加息加速房贷险业务萎缩

    家住广州的刘先生，2003年在番禺购买了一套商品房，从银行贷款20万元，偿还期为10年。在办理按揭贷款的同时，银行要求刘先生购买了一份个人贷款抵押房屋综合保险（即房贷险），他一次性缴纳保费1400多元。日前，刘先生一次性还清了银行贷款，自然也办理了房贷险的退保手续。

　　1月1日起，各商业银行开始正式执行央行加息后的新利率，房贷一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，这意味着会有一大批像刘先生那样精明的购房者将选择提前还贷以减少利息支出，而房贷险也将再次遭遇重击。记者从多家财险公司了解到，目前房贷险又进入了退保的高峰期，很多人在提前还清房贷后都选择退保房贷险。

　　作为一种履约保证保险，在过去长达7年的时间里，购房者向银行申请住房抵押贷款时，银行都要求贷款人必须向保险公司购买房贷险。2005年10月，工行率先宣布取消房贷险强制政策。2006年以来，建行、农行、交行等各大银行纷纷叫停强制房贷险。原先客户必须购买的房贷险，现在改由客户自愿决定是否购买。

　　“给房贷险业务沉重一击的莫过于多家银行相继松绑房贷险。”

　　保监会数据显示，目前市场上共有人保、平安、安邦等12家财险公司在经营房贷险。2006年1—11月，全国房贷险保费收入6.3亿元，同比负增长59%.“房贷险的赔付率很低，几乎可忽略不计，因而一直以来大家都在激烈争夺这一市场，但目前房贷险遭遇了前所未有的寒潮。”有业内人士透露，自从取消强制投保后，房贷险几乎成为已经停滞的险种。

　　而此前，由于高居不下的退保率以及支付给银行的高额手续费，保险公司的房贷险业务本身已呈现出萎缩的趋势。目前多家财险公司已几乎停售房贷险，只有中国人保、平安财险和太平洋产险等少数保险公司仍在坚持经营房贷险。

　　事实上，房贷险遭遇的困局与其自身产品设计也有关系。有专家认为，房贷险自开办以来就隐藏危机，其实质是“银行双重获利，消费者买单，保险公司充当工具。”一方面，银行让购房者用房屋作抵押，另一方面，购房者又要购买房贷险，这实际是为本应由银行承担的风险买单。

　　改良产品凸显投保人利益

　　房贷险的急剧萎缩让保险公司甚至保监会都难以安然处之。去年6月底，保监会下发通知，对房贷险的贷款金额、保险期以及缴费方式等进行了严格规定，力促房贷险的升级换代。同时，保险公司开始启动自救行动，加快房贷险新品的推出。

　　“平安推出的‘和谐人生’是保监会发文力促房贷险升温后的首款房贷险新品。”平安产险副总经理孙建平向记者介绍，相比原房贷险，“和谐人生”最大的优势在于夫妻共保———无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担，从而提高保障几率。

　　平安产险广东分公司核保部李舜玉告诉记者，我国房贷险产品设计大致经历了三个阶段，第一阶段是只保房屋本身损失；其二是既保房屋又为投保人提供还贷保证保险。目前推出的改良产品则进一步突出投保人的权益，强化了对还贷风险的保险。

　　据介绍，作为全新的房贷保险保障产品，和谐人生保险对象为按揭贷款购房的个人，保险期限可选，贷款期限也可按年投保，夫妻可共为投保人。在贷款期间，万一借款人因意外导致死亡或伤残，保险公司即代为偿还相应的全部或部分还贷责任，既不向借款人或其家人追索代偿款，也不收回购置房产。而老房贷险的规定却是，如果购房者夫妻双方只有一人丧失还款能力，保险公司只还剩余贷款的一半。

　　相比此前的强制投保，“和谐人生”可自由选择是否投保，贷款期限也可按年投保。以贷款30万元、贷款期限15年、等额本息付款为例，正常贷款月供为2551元。投保人如果希望对名下房屋进行保险，并选择购买“和谐人生”产品，每月仅需支付10元保费，万一借款人在投保后发生意外，剩余贷款将全部或部分由保险公司负担，住房仍归借款人所有。

　　提前还贷不宜盲目退保

　　对于很多购房者而言，赶在房贷利率调高前将房贷提前还清，也意味着房贷险使命的终结。相关专家提醒，虽然目前房贷险退保已经不收取手续费，但如果手头不是很紧，完全可以保留这份房贷险当家财险用，其价格要比单独购买财产保险便宜很多。

　　“一些客户尤其是以前强制性购买房贷险的客户事实上并不太了解这个保单的作用。”平安产险广东分公司核保部李舜玉介绍，针对前来退保的客户，公司会对其持有的保单进行宣传，实施“退保劝留”方案。

　　据介绍，房贷险既包括财产损失的赔付，也包括业主因意外身故和伤残方面的责任赔付。购房者在提前还贷后，虽然无法偿还贷款的风险自动解除，但房贷险对房屋损失仍具有保险功能。购房者如果希望对名下房屋进行保险，房贷险费率要远低于家财险。

　　以一幢80万元的房产为例，如果投保家财险，每年交的保费则需达到1408元，而房贷险的年均缴费额仅为数百元。“风险无处不在，用几千元换取上百万元的保障是值得的。”李舜玉告诉记者，提前还贷后，购房者只需到保险公司办理手续，将第一受益人由银行变更为投保人本人，就可继续享受房贷险对房屋的保险。

　　与此同时，将房贷险转为家财险也是一个不错的选择。针对目前房贷险退保趋势，平安产险已在全国推出了“退保劝留”活动，即建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后的全部或部分金额转成家财险，转换的同时可享受较大的费率优惠。

　　一般来说，退保费在2000元以下的，建议客户全额留存，把房贷险完全转化成家财险；退保费在2000—5000元的建议领取50%的退保费，留下50%的金额转化为家财险；退保费在5000元以上的建议20%—30%留存，其余作为退保费领回。

　　与房贷险相比，家财险在保障范围、投保方式上灵活许多：其受益人是投保人；保障范围也在房贷险人身伤害和财产损失的基础上进行扩大，甚至包括第三者伤害的赔偿；保险金额也可由投保人灵活选择。