小刘今年26岁，3月份买下了自己的“蜗居”，一个月5000多的工资，月供2000多，虽然没什么压力，但也难有富余，于是小刘开始想方设法投资，但收益却并不理想。理财专家表示：这一类房贷“负翁”已经意识到了规划的重要性，但忽略了最基本的一点——家庭财务安全问题。

    海康保险北京分公司的总经理于弘元认为对于“房奴”来说，此时最需要保障。“高额贷款让人们开始意识到规划的重要。与月光族阶段相比，人们开始希望通过投资的方式让资产保值增值，但却忽略了财务安全问题，而保险的作用正在这里。”理财专家也指出：虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。

    理财专家表示： 如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。

    再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。

    最后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。“财务安全问题解决后，人们就可以轻装上阵，按照自己的风险偏好进行理财了。”于弘元说。 (仇兆燕)

    负担越重越不要亏待自己

    不可否认，即便收入再高，身负债务仍然不会感觉轻松。

    尤其是供房这档事，意味着还债需要长达10到20年，甚至是前半生的时间。

    于是，供房族在挖空心思赚钱、省钱、钱生钱的时候，往往忘记了自己。但是，要知道，车子没有可以去办张公交IC卡，漂亮的衣服没有可以穿得素净点，舍不得下馆子可以跟着“食全食美”做饭吃，如果身体出故障就意味着什么都没有了。如何弥补？上保险。

    理财专家列出寿险、意外险和重疾险这三种基本的保险供“负翁”参考，其实还有子女教育储备金、商业养老金甚至失业保险也需要考虑。在生活中，不仅要规划提前还贷、国债到期这样的短期“财政”问题，更要规划的是未来几十年的人生。我们建议您不妨将今后可能发生的重大支出列在一张纸上，然后设想一下，遇到类似的问题，除了向亲戚朋友求助外，是否还有其他解决办法，要是没有，那您就得考虑保障问题了。

    在政治经济学的基本原理中，人是生产力中最活跃的因素。但对于一个需要养家糊口的普通人来讲，自己就是生产力的全部。因此，千万别亏待自己。(常惠芳)

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